今年4月，银保监会明确了恒久医疗险费率可调的各项细则，让终身续保的医疗险成为可能。今后,市场上陆续泛起了一些新政下的试水产物：支付宝上线的“好医保终身防癌医疗险”保证续保20年的平安康健【e生保】太平洋人寿【安享百万】15年医疗险这3款产物所谓的“恒久续保产物”各有千秋。

总体来讲，还是让人很是欣喜地看到保险公司勇于实验的态度。从最开始只保 1 年，到 6 年保证续保，再到现在的15年、20年保证续保，直指最后的归途——终身续保，医疗险更辽阔的市场前景指日可待。

产物横向比力我们先来比力分析一下这三款占据许多公号头条的新产物（字有点小，可点开图片再细看）：（点击大图检察详情）【好医保终身防癌医疗险】今年4月在支付宝上线，不外支付宝只是投保渠道，承保是由人保康健承保的；【太平洋安享百万】医疗险一周前推出，由太平洋人寿承保；【e生保】由平安康健推出。这几家公司，是保险行业传统企业，或者关联企业。

一般来说，这种创新性的新产物都有一定的行业示范效应，相应的，如果不是这些传统企业，新产物也很难通过银保监局的审核。需要注意的是，【好医保终身防癌医疗险】是一款防癌医疗险，它只能报销因为癌症发生的医疗费。

【安享百万】和【e生保】才是普遍意义上的百万医疗险。配合点1 .保障期限拉长虽然都是一年期产物，但【好医保终身防癌医疗险】终身保证续保；【e生保】保证续保20年；【安享百万】则直接是15年的恒久险。对于产物停售后的续保，各自政策差别，【好医保终身防癌医疗险】可以续保，【e生保】需要审核，【安享百万】则不能续保。

同时【好医保终身防癌医疗险】终身续保是有限制的：选择月缴的朋侪，如果条约中止，就会失去保证续保权。纵然保单复效了，保证续保权也不会恢复 ，保险公司也有权重新举行核保，有可能会被拒保。

其实，大部门产物在条约中止后复效，都是需要经由保险公司的重新审核的，有可能会被拒保，大家要注意这一点。2.费率可调凭据银保监局今年4月公布的“恒久医疗险费率调整相关问题的通知”有推出恒久医疗险可调整费率的相关划定，【好医保终身防癌医疗险】作出了费率调整的相关说明——产物上市3年内保证不调整费率每次费率调整时间距离不低于1年费率调整的幅度每次不凌驾30%保监新规中并没有限定各产物调整费率时的涨幅，这个30%涨幅限制，是支付宝自己设的。触发费率调整的因素包罗两点，产物综合成本率凌驾100%，或赔付率凌驾同类恒久医疗保险平均赔付率5%。

调整费率后需要在官网公示，满30天后才可以执行，会以保单约定的方式通知投保人。【安享百万】和【e生保】的调价机制与羁系划定相同，要到达条件才气调费率，且调整的幅度也有严格要求。3.设置无理赔优惠3款产物中【好医保终身防癌医疗险】和【安享百万】都推出了“无理赔优惠”：【好医保终身防癌医疗险】划定70岁前，无理赔续保可每年增加20万保额，最高加至500万。

但要注意，如果保单中止后恢复，保额还是按第一次投保时的400万来算。【安享百万】划定：未出险过，一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病每年限额各增加20万，最高可实现一连5年增长；若发生理赔则不再增加。4.等候期比力长一般医疗险的等候期都只是30天，而这三款产物的等候期都是90天，跟重疾险一样。

这么看来，之后上市的恒久医疗险等候期预计都得90天了。5.到期续保需审核【好医保终身防癌医疗险】续保时保险公司保留审核权利，【安享百万】和【e生保】到期后，续保都需要重新审核。满期后续保需审核，意味着如果保障期满后被保险人想要续保，需要提前提出申请，在保险公司“收到保险费并同意承保后”才气再继续承保。差别点1.康健见告宽松度差别【好医保终身防癌险】的康健见告只有1条，虽然内容不少，不外仔细一看，都是一些比力严重的大病了，总的来说康健要求是很宽松的。

三高、心血管疾病等都可以直接投。如果触遇到康健见告，还可以智能核保。

值得关注的是，甲状腺癌切合一定条件也可以承保，可是要责任除外。【安享百万】的康健见告相对其他医疗险来说比力严格，一般线上的产物只会问近2年内的检查异常，而【安享百万】询问的是近5年。如果不切合康健见告，可以实验人工核保。【e生保】恒久医疗的康健见告整体上看不算特别严格，属于正常规模内的询问，一般都比力好通过。

比起【安享百万】问及近5年的检查异常，【e生保】恒久医疗算宽松了。不外，【e生保】恒久医疗暂时还不提供核保，如果触遇到康健见告，只能实验其他的医疗险。

2.质子重离子保障责任各有特殊划定【百万安享】和【好医保终身防癌医疗险】都有质子重离子保障责任，都可百分之百报销，不外报销额度差别，前者可报400万，后者100万上限。而且【好医保终身防癌医疗险】条款里质子重离子保障责任是以附加险的形式存在的，且它的条款上不像主险一样写明终身保证续保，所以有可能质子重离子的保障责任只是普通的一年期责任，并不终身保证续保。【e生保】则直接不包罗质子重离子保障。

3.外购药报销现在很多多少医院都需要病人外购药品，好比一些肿瘤靶向治疗药物，需要病人自行到药店购置，价钱昂贵，医疗险不能报销，只能自费。【安享百万】和【e生保】都不能报销外购药。想要弥补这一点，需要选择另外设置特药险、药无忧等等。【好医保终身防癌医疗险】不存在这个问题。

4.年度给付限额差别【好医保终身防癌医疗险】没有设限制，但【安享百万】设置了400万-500万的年度给付限额，次年会恢复额度，而【e生保】设置了保证续保期间总限额，虽然理论上每年有高达400万的报销额度，但20年里总共只会赔付800万。现在来说说最重要的信息：价钱保证恒久续保的百万医疗险现在价钱都比力贵——拿现在市面上较常见的保证续保6年的医疗险来跟【安享百万】举行对比，如下图：因为是恒久险，保险公司要负担的风险更高，价钱比短期险高也是正常的，从这个订价，约莫也能预测到未来上市的恒久医疗险费率水平了。15年的【安享百万】和20年的【e生保】哪款更自制？以当前费率为准，在50岁前，e生保恒久医疗的费率是低于安享百万的。

这也只是参考现在的费率，未来两款恒久医疗的费率都是可能会变化调整的。跟短期的医疗险相比的话，恒久医疗险的费率还是横跨不少，或许在1-2倍之间。到底现在该不应脱手购置？先容了以上3款现在市面上保障期最长的3款医疗险产物后，许多朋侪可能会迫不及待地问到底该买哪一款？我从来不推荐详细产物，我的文章要告诉大家的是保险市场一些原则性问题：可以看出康健险治理新规出台后，市场以肉眼可见的产物创新的热情，往返应了新规的合理性。

新规出台目的是为了掩护整个保险市场，既包罗保险人，即保险公司，也包罗我们每一个参保的客户。只有市场到场的每一方都获得保障，这个市场才气康健生长。（注意：并非只保障参保人哦~~）为什么说是掩护保险市场？防止一些保险公司因为争业绩，盲目推出保证续保产物。

中国医疗市场的变数这么大，谁能准确预估得了十年后的医疗费？既然预估不了，就先HOLD着。投保人对保额高、能保证恒久甚至终身续保的产物，盼望已久。

但保险公司为什么一直没有迎合这种市场需求呢？不是保险公司不想，而是保险羁系部门站在更高的视角上，暂时不允许。可是，这次新规又放开了费率，即是给了保险公司另外一条突破之路。放开费率之后，可以做恒久续保的医疗险产物了。可是，“贵”是一定的。

贵好欠好呢？对于预算富足的人，固然是好的；买这类产物，不用跑到境外去了；对于预算紧张的人来说，还是可以买短期的百万医疗险，没什么大的变化。只是看着别人可以恒久续保，自己达不到，心里会有落差。现在来看，【e生保】和【安享百万】在百万医疗险产物中都属于基础费率比力贵的产物，这固然也是一种类型的新产物生长的一个阶段。我相信，不久的未来，会有更多与【e生保】和【安享百万】类似的产物进入市场，加入价钱博弈，最终在这种恒久保证续保又可调费率的原则下，找到一个对客户和谋划者都相对最优的平衡点。

现阶段，如果家里年龄比力大的尊长，切合投保条件，可以思量抓紧时间，入手这种恒久续保的保险产物了，防止未来身体条件变差，错过投保时机。对于年轻人来说，如果预算富足也没有问题；如果比力紧张，可以先等等，用短期百万医疗险先保着，张望一段时间，究竟现在还处在此类保险产物市场博弈的低级阶段。相信用不了多久，就能看到更多、更成熟、性价比更高的保证恒久甚至终身续保的医疗险产物面世。

后记在发这篇文章之前，我刚刚获得一个不幸的消息：我们公司的一位年轻同事去世了，不足30岁。今年元旦他发现身上发现紫癜，厥后罹患急性淋巴白血病，经由8个多月的治疗，骨髓移植两次，都因为排挤无法乐成。

疫情期间，他还跟我微信联系，幸亏买足了保险，可以放心治疗，说等身体好一点，想给大家分享自己的履历，惋惜再无时机。安息，Kanon本文编辑：谭琴。

本文来源：亚盈app官方网站-www.yourketonedealer.com